“校园贷”即校园网络贷款，是指网络贷款平台对在校大学生所开展的贷款业务，一般通过网络平台将资金转贷给有资金借贷需求的学生。近年来随着我国互联网金融、网络借贷业务快速发展，校园网贷已快速覆盖学生消费群体，在为学生提供便利、支持学生创业的同时，一些风险也逐渐浮出水面，各种“校园贷”逐渐渗透到在校学生群体之中。“校园贷”引发的恶性事件持续发酵，整治非法“校园贷”刻不容缓。

一、关于校园网贷的各种负面新闻层出不穷，造成了极大的社会影响。“校园贷”因其虚假宣传、诱骗借贷、非法逼债等引发多重社会问题。其“零风险、低门槛、便捷化、零利息”等宣传标语在不停的诱惑着涉世未深的学生。大学生大多理财意识不强，独立掌控消费能力差，金融风险意识淡薄，在缺乏父母亲友监管前提下，极容易因过度的超前消费和享受心理而堕入“校园网贷”的债务圈。

大学生作为一个特殊的消费群体，具有特殊的消费心理和消费行为，消费需求旺盛，追求新颖，消费冲动而又不具有理性。且大学生经济来源主要是家庭资助勤工助学和困难补助等,因此大学生的贷款偿还能力参差不齐。大学生由于涉世未深，他们的消费心理往往相互影响，相互攀比，造成不必要的浪费，满足自身的虚荣心。有的大学生甚至把消费、享用物质财富高档化作为彰显个性和体现自我价值的方式，从而走入消费的误区，而校园网贷也成为了部分学生超前消费的助力。

由“校园贷”而引发的一系列问题，导致借贷学生承受着较大压力，在频繁催款电话和催债公司逼迫恐吓之下，个人隐私受到非法侵犯，对当事人的人身、生命、财产等带来严重伤害，学生无法安心学习和生活，一些心理承受能力较弱的学生甚至走入极端。 同时，“校园贷”对社会信用体系建设产生负面效应，不利于社会信用体系建设，有的“校园贷”平台把学生逾期信息直接上报到个人信用系统中，对其今后的个人信用记录产生不良影响。

二、目前针对“校园贷”问题的法律规制环境。2004年开始，我国银监系统开始对大学生发放信用卡问题出台规定，国家也从法律法规上禁止了对无正常还款能力的在校大学生办理信用卡业务，他们预支花销的资金来源被控制。但近年来“校园贷”野蛮快速增长，申请条件不断放松，贷款形式更加多样化和隐蔽。自2015年开始，国家针对网贷问题，专门颁布了《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》《P2P网络借贷风险专项整治工作实施方案》等，在全国范围内全面开展了网络贷款金融风险专项整治，整改或取缔包括“校园贷”在内的不合规网贷业务。针对愈演愈烈的“校园贷”引发的社会问题，国家先后颁布了《关于进一步加强校园网贷整治工作的通知》《关于进一步加强校园贷规范管理工作的通知》等，以专项行政法规的形式，对“校园贷”进行了法律规制。在上述行政法规中，鼓励银行积极探索和创新针对在校大学生金融产品，要求监管部门加大对“校园贷”违法犯罪问题查处，强调各部门联合执法监管，为“校园贷”整治提供了良好环境氛围。

意见建议

一、建立“校园贷”风险防控和“校园贷”联动惩治机制。健全“校园贷”监管机制，一是强化校园网络借贷准入，对借贷平台资质严格审核，提高网络借贷准入门槛。监管部门针对良莠不齐的数千家网络借贷平台，制定准入标准，要求开展校园网络借贷业务在成立之初，就必须要向金融监管机构提供业务开展申请，只有符合要求、通过审核，才可以发放经营牌照，才能在市场监管机构登记领域营业执照，并在营业执照上准确界定业务经营范围。二是强化运行监管。金融监管机构要对网络借贷业务标准和业务范围明确界定，严格信息审核，强化“校园贷”平台对贷款学生资质审查，建立事后核查机制，防范虚假信息问题，并加强征信管理，把“校园贷”信息纳入个人信用征信记录系统中，确保每一笔“校园贷”发放之前都通过征信记录查证。三是强化行业自律。建立行业协会，开展行业自律约束，建立黑名单管理制度，对暴力催收行为加以抵制，合理设置违约金和逾期费率等，对学生合法权益加以保护。四是加强社会监督和媒体监督，营造整治、打击非法“校园贷”的舆论环境。

二、规范“校园贷”纠纷处理，保护学生的合法权益。一是强化“校园贷”市场规范管理，教育部门、金融部门、公安部门、市场监管部门等多方联动执法，形成多维、立体和全方位的市场监管机制，对“校园贷”开展整治。对“校园贷”暴力违法催收行为进行坚决打击，特别是对侵犯隐私、暴力恐吓、电话骚扰等给学生造成严重身心伤害行为进行严厉打击，要及时查处和通报。同时，建立救济机制，针对学生在“校园贷”诉讼中的信息提取、举证方面弱势地位进行帮助，建立行业协会协调机制，保护学生合法权益。

三、开展校园普法教育，提升大学生规避风险和自我保护意识。学校负有学生管理的主体责任，对防止非法“校园贷”在校园的渗透、发展，作为学生管理的重要一环，有切实的措施加以落实。教育学生树立正确的消费观念，拒绝过度的、超出个人能力的、不合理的消费。不要盲目攀比，学会调节个人心理。同时要加强学生对个人信息管理的观念，防止别人冒用自己的个人信息去网贷和消费。在引导大学生良性消费的同时，更要让学生知道哪些权利是受法律保护的，以及合法权益被侵害后如何保护，很有必要在大学开设实用法律课程，比如包括《合同法》和《侵权责任法》《刑法》等方面的内容，既可防止侵犯别人的权益，同时当自己的权益受到侵害时，可以用法律的武器保护自己的权益。面对复杂的网络环境及“校园贷”的野蛮发展，要完善相关立法、健全监管机制、规范纠纷处理，运用法律手段、行政手段，严厉整治“校园贷”，努力营造积极和谐健康的校园环境。